El costoso camino hacia una vivienda
 

Se requiere mínimo de 1,3 millones para los gastos adicionales al crédito hipotecario

MAYELA ARMAS H.

EL UNIVERSAL

La adquisición de una vivienda no sólo implica tener recursos suficientes para dar la inicial y asumir las cuotas mensuales del préstamo, también se requiere de fondos adicionales para cubrir los gastos que se generan durante el proceso de aprobación del crédito.

Aquellos que se encuentran tramitando un financiamiento hipotecario necesitarán de mínimo 1,3 millones de bolívares extras, los cuales se tienen que erogar en ocho procesos.

Antes de entregar la inicial de la vivienda, que equivale a 30% del valor del inmueble, se tiene que realizar una opción de compraventa de la casa. Ese documento es elaborado por un abogado y para ello se tiene que cancelar por honorarios profesionales, que pueden oscilar entre 300.000 y 600.000 bolívares.

Una vez que se tiene lista la opción de compraventa, se procede a la firma y ello se tiene que realizar en una notaría, a la cual acuden el vendedor y el comprador. Para legitimar la opción se requiere realizar un pago que va desde los 150.000 hasta los 210.000 bolívares, el monto varía si los interesados deciden habilitar la notaría.

Cumplido el paso de la firma de la opción de compraventa, aquellos que están solicitando el crédito tienen que presentar ante las instituciones financieras un conjunto de requisitos. Al banco se le tienen que entregar los documentos de la vivienda y documentos personales.

Entre los papeles de la solución habitacional que se deben presentar se encuentran: la opción de compraventa, copia del documento de propiedad, copia del documento de condominio, fotos del inmueble, solvencia municipal y ficha catastral del inmueble. A ello se suma la certificación de gravámenes que notifica la situación de la vivienda. Este último documento lo que tiene que tramitar el futuro comprador en el registro inmobiliario y su costo promedio es de 100.000 bolívares, pero si se habilita el registro el pago es más de 200.000 bolívares.

Una vez listos los documentos de la solución habitacional se tienen que preparar los documentos personales.

Las instituciones solicitan copias de la cédula de identidad, del registro de información fiscal (RIF), de la declaración de impuesto sobre la renta, referencias bancarias y estados de cuenta, constancia de afiliación al ahorro habitacional (si el préstamo se tramita a través de la Ley del Régimen de Vivienda) y constancia de trabajo que diga los ingresos mensuales.

Adicional a esos papeles se tiene que consignar un balance (información sobre activos y deudas), el cual elabora un contador y cuyo costo puede llegar a ser de 70.000 bolívares. Si se cuentan con ingresos adicionales, se debe presentar una certificación de ingreso, cuyo valor puede ascender a 80.000 bolívares, de manera que al contador se le efectúa un pago promedio de 150.000 bolívares, sin embargo, ello varía según la tarifa del profesional.

Si la institución financiera exige alguna otra información detallada como las proyecciones de gasto, el monto puede aumentar y en ese caso a un contador se le pueden llegar a cancelar más de 200.000 bolívares.

Cuando se han consignado ante el banco todos los requisitos, los operadores de la institución notifican que se tiene que realizar un avalúo de la vivienda.

Cada entidad tiene sus peritos que se encargan de inspeccionar las condiciones del inmueble y constatar el valor que tiene la vivienda, si efectivamente se corresponde con el precio de la opción de compraventa.

Para que los peritos realicen esa inspección se tiene que efectuar un depósito que es diferente en cada banco, esa cancelación promedio puede llegar hasta los 180.000 bolívares.

Una vez que los peritos entregan el informe sobre la situación del inmueble, los comités de crédito de las instituciones financieras terminan de evaluar el financiamiento y cuando ya se aprueba el préstamo, los beneficiarios tienen que acudir al registro para completar el último paso del proceso de compra, que implica terminar de entregar los recursos al vendedor.

Ese trámite ante el registro implica una erogación de más de 130.000 bolívares, aunque ese monto puede variar, depende de las tarifas de cada instancia.

Algunas instituciones financieras cuando otorgan los financiamientos le solicitan a los prestatarios la apertura de una cuenta en esa entidad. El monto para abrir la cuenta oscila entre 3 o 4% del monto del crédito (cambia según el banco).

De manera que adicional a los 1,3 millones de bolívares que se requieren para atender los costos del proceso de tramitación del crédito, se necesitan otros ingresos extras para abrir la cuenta. Situación similar se registra con los seguros de hogar y vida.

Aquellos que solicitan préstamos por la Ley del Régimen de Vivienda ya tienen incluido un seguro, pero los que tramitan un crédito con los recursos propios de la banca (gaveta hipotecaria) tienen que adquirir pólizas de vida y hogar.

Los costos de esos dos seguros están sujetos a las condiciones que ofrecen las compañías y los aspectos que el futuro asegurado necesita que se incluyan en la póliza. Si por ejemplo se tiene que adquirir un seguro de vida, la prima anual que se puede llegar a pagar oscila entre los Bs 400.000 y 500.000.

En el caso de las pólizas de hogar su costo puede superar los 900.000 bolívares anuales. El monto final que se cancelará está sujeto a los riesgos que se quieren incluir.

Cuando ya se han completado todos los pasos ante el banco, los nuevos propietarios tienen que acudir al Seniat para incluir la solución habitacional en el registro de vivienda principal, debido a que ello lo exige la Ley de Vivienda.

Ante las autoridades tributarias se deben presentar copia del documento de propiedad, cédula de identidad y RIF así como constancia de residencia.

Para ello se compran Bs 700 en timbres fiscales.